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关注互联网金融的你,快来看看2015年还有哪些机会

2016-04-02 01:32:21

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宏观环境:指导意见出炉,健康+发展互联网金融在2013年和2014年很火热,到了2015年,一方面是横盘竞争,另外一方面,竞争格局会伴随宏观环境发生大的大变化,加上有更大的公司切入到这个领域,让创业公司面临很多挑战,到底会脱颖而出,还是会在这个过程当中淘汰和转型?宏观环境上,今年1月份到现在,可以看到各个部门发的各类指导意见陆续出炉,有全国层面又有地方政府层面。所有政策和指导意见强调两个关键词,健康、发展。然而,监管政策风口是未定的,像此前央行联合十个部门发的通知,以及证监会在7月份发的关于股权众筹相关的,可以看出鼓励监管是并进的。8月份,有些新政策陆陆续续出炉,整体都在指导意见的层面,在实施的细节包括牌照等都还没有明确。今年整个中国在金融市场上面的格局是非常混乱的,不管是在二级市场还是在一级市场变化速度非常快,包括最近人民币又在跌,这种货币战争又会被很多人提出来,在2015年,所有人都在变化非常快速的宏观环境中做互联网金融。大公司:更加大手笔大力度布局大公司中有我们每年都会盘点五虎将,BAT加上京东和平安,此外,小米、58同城宣布进入互联网领域,A股上市公司、传统金融机构和传统行业在2015年纷纷入局,通过投资、并购通过大手笔切入到互联网方向。大块业务和大额投资。银行在5月份进入到试营业,6月份,支付宝在APP端进行非常大的改版,一下子把原本支付行为和很多消费场景包括和线下O2O结合到一起。蚂蚁金服,每个月有信用分数增加,调整。阿里股权众筹蚂蚁达客会进入测试阶段。投资上面,蚂蚁金服做了非常大的投资,刚刚投了趣分期,在基金上,投资了德邦基金和数米,数米是蚂蚁金服从恒生电子接手控股权。1月份,互联网银行开业,开业之后到7月份,推了他们首个信贷产品,叫做微粒贷,另外征信业务会在下半年推出个人征信的产品。推出百度有钱以及做教育分期贷款的产品度学金。百度在2014年和2015年投资非常多在线教育的公司,在金融上会和教育大消费分期付款结合起来。而百度钱包,不管在PC支付和移动支付一直没有找到非常好的结合点,百度投资了百度外卖,力求让支付在移动端更大的落地。在2015年比较大的动作,4月份正式推出股权众筹产品,7月份披露了关于股权众筹上面的业务数据。支付业务更加重视起来,网银+接入到了京东支付下面。推出平安天下通,平安wifi。7月份上线两个新产品,一个是合伙人计划,鼓励所有人来分享自己的wifi,大家像合伙人一样,把自己wifi热点分享出来,通过收益宝金融产品的设置,一方面把接口分享给更多人,另外在分享经济过程当中自己也可以从中获取到一些收益。另外,推出O2O的产品,金融“平安好邻居”,把支付业务,易钱包等通过社区类型产品覆盖到更多用户,越来越像互联网公司做自己的金融产品。,今年上半年正式来宣布要进军金融业务,他们进军金融业务有两个入口,一个入口在理财,现在理财产品可以被各种各样的资产来做证券化的过程中曝光,比较好推。对小米而言,电商非常强大,小米说自己的的官网是中国第三大消费电子B2C电商平台,他们会推消费金融相关的产品。58推出了58钱柜,上半年还进行了车房方面的投资,把O2O做到更好。今年金融和很多消费行为、很多垂直产业有着越来越紧密的联系,比起以前单纯做信贷做理财甚至做股票,可能会夯实一点,否则一旦底层的金融基础发生崩溃,对于互联网金融公司是一种毁灭性的打击,但是如果说把金融服务和自己以前本来擅长消费领域服务包括产业里面的拥有机会结合起来,其实基石会相对稳定一点。投资并购:持续火热、金额庞大2015年从1月份到7月底,IT桔子收录210起是互联网金融方向的投资事件,其中有50起金额超过一亿元人民币,有8起是在一亿美元以上。战略投资者增多,大公司的投资比VC投资更多,另外一块,金融机构来进行直接投资,包括一些券商投行以及设立的直投部门或者参股的基金,都在大手笔来做金融上面的布局。具体到创业公司,IT桔子库里面新增公司数字,金融行业一直排在前三位。投资方向细化,以前都在批量P2P或者货币基金这样的理财产品,2015年产品方向非常多。还有一个非常好的现象,以前在金融相对偏上层或者偏虚拟里面进行服务,到了2015年,IT桔子在8月2日做了一场关于2015年上半年各个行业的分享,以下数据来自半年盘点。一方面金融各个细分方向非常多,我们可以看到76%融资事件主要集中在四个大方向,中间的金融综合不说,大家推的主流产品太多,没办法用特定行业的概括。轮次和金额的分布,A轮占比接近一半,绝大多数公司在A轮融到很多资金,如果在当中脱颖而出成为每个细分领域成为前三位或者是龙头,有可能获得更高的溢价,后面获取更多的金额。与横盘竞争对应的是金融投资,数千万元、数亿元融资占了67%,接近70%。可以看到,这个行业积压了大量的资金领域进行发展。创业格局:各细分方向皆处在拐点在借贷领域,P2P平台经过2013年、2014年的火爆发展,2015年结算,下半年兑付没有办法完成,没有办法收回本金给投资人,会发生比较大的问题,P2P平台会出现大量的洗牌、到期兑付出现大的风险。在P2P平台拐点同时,有一些新的机会在借贷领域发生,小额速贷中,像手机贷,可以直接通过手机申请小的贷款,还有通过算法、量化方面快速评估一个人征信分数,很快进行售贷,这在2015年发展非常快速。熟人借贷,这是与信任挂钩。另外,消费信贷发展也非常快速。在理财方向,余额宝的光环不再,现在收益率已经是三点几,最近有年化回报超过6%的定期理财产品,很多人就会把余额宝产品中转到另外一个产品中。互联网+属性产品越来越多样化,发生农业领域、旅游领域、房、车领域都是信贷行为,现在是一端是信贷,一端是理财产品,让更多人解决资金端的问题。消费端通过借贷寻找消费发生,资金端通过理财产品推出把资金端问题解决。股票市场,互联网配资起起伏伏,经历着生死劫,2014年度盘点时把关键词加入到金融里,那时我们还不明白互联网配资是什么意思,为什么在互联网上有3倍5倍,甚至更高杠杆发生在里面,大家会觉得里面危险太大。但是因为在上升格局中,杠杆大家可以承受。但是碰到股市发生重大变化时,互联网配资产品就是生死劫,为什么平台下架产品,被监管更加严格,包括配资端资金量要进入股市受到更严格的监管,这是坏的,没有变成好的。今年上半年至少有两到三家量化投资股票产品面向大众用户推出,去年说的是社会化投资,但是今年基于数据、算法做投资的偏理性一点,正在变热,但是到底能给投资者带去多大的回报,现在没有数据可以说出来。众筹方面,既有好的,也有不太好的。不太好的是上半年股权众筹产品太多,2013年平台上不到10家股权投资产品。2014年盘点时出现接近100家股权众筹。2015年时,好多城市好多地方推出众筹产品。产品太多了,没有那么多公司把风险融资大的产品放在平台上。另外,大家玩法多样化。为什么证监会说,好多已经脱离了以前做众筹的初衷,有很多处于灰色地带的玩法在众筹包装下做股权相关的服务。征信方面,征信在今年初发企业拍照和个人牌照后,百度、京东都在申请第三批。一方面牌照发放,另外一方面征信产品通过消费行为以及应用产品结合,典型的是阿里巴巴在推芝麻信用时,推了很多积分相关,和很多应用结合起来,如果征信分数没有和消费行为结合在一起,分数没有发挥更大的价值。保险方面,2013年2014年基本没有提,为什么2015年提,创新型产品今年出现典型的创业公司,初于两个初衷,第一是基于特定人群,像小雨伞和母婴网站合作,面向妈妈推出给小孩子做的特定保险产品。另外是和应用消费行为结合起来,比如说旅游带来大量的保险产品,包括电子商务越来越发达,在电商过程中各类保险产品不断出现。车相关保险产品也比以前更加丰富,这让整个保险市场有可能更大。以前保险非常市场化,但是在保险产品设计上面,国内品种太少。随着消费互联网快速发展,特定人群越来越追求金融产品,创新型保险产品仍然在不断出现。今年有比较多的公司获得这方面新的投资,但绝大多数在天使期阶段。关注:2015年接下来会发生什么?第一,。以前我们看到A股第一股,有人说新三板第一股,这一波能够进入上市的公司还没有,下半年一定会有,很好奇是哪一家。第二,P2P借贷平台下半年做对接,包括跑路和危险指数在不断增加,今年年底会减少多少家公司。第三,信贷、理财属于比较成熟领域,有一些龙头会正在出现,龙头出现会发生的行为是并购重组,今年上半年非常多的方向发生比较大规模公司的并购重组,有没有可能在下半年两个互联网金融发生比较好的方向发生并购重组。第四,公募基金股权众筹牌照是平安、阿里、京东,私募方式股权众筹牌照是什么样子,接下来有没有细节出来,包括有没有一些公司能够拿到这样的牌照。第五,进入七月份,融资放缓。放缓是增长速度放缓,不是绝对数量的放缓,总量在增加,但是增速在下滑。一些公司做融资时,去年很快决策,但是到了今年下半年,投资人有更多时间想到底要不要给他这么高的估值,要不要投这家,或者再等一等,看看他们和其他同类公司有什么样的竞争优势。节奏放缓的情况下,包括大家再来看估值,以前可能会按照用户做估值,金融要看交易,接下来看交易质量,获取资产成本、用户成本,包括资产交易完后,回归到自己财务中利润怎么样分配,基本业务会被更多投资人所关注。融资环境相对理性的情况下,以前靠融资让自己的创业公司活下去,或者是持续下去的公司,回归业务层面怎么做活下去的挑战。

韵达最近刚因宣布涨价而陷入舆论漩涡,现在又摊上事儿了。10月14日晚11点许,网友“肖爱民”发了一条微博称,“韵达快递河南省的业务被喊停了!”配图则是一张盖有河南省邮政管理局公章的“关于做好韵达快递业务处理工作的通知”的内部明电,落款显示时间是2017年10月14日。河南省邮政管理局表示,根据省领导的要求,经省局研究决定,由郑州市邮政管理局对郑州运必达速递有限公司责令停产停业。具体措施包括:停止揽收、停止转运、允许派件和维护稳定。《通知》要求各市局责成辖区内的韵达即日起停止揽收快件,对韵达在河南省揽收的所有快件自传真下发次日不得再办理出港业务,并格外要求郑州、漯河、洛阳等韵达所在地的相关市局,要联合当地公安部门采取有效措施,确保出港快件停止转运。在维护稳定方面,河南省邮政管理局强调,各市局要做好保安全保稳定工作,做好用户的消费引导,维护行业稳定等。据悉,如果河南省境内的韵达营业网点再被发现私自收件,即刻吊销邮政许可,并且将对河南韵达的处罚上报国家邮政局,并通报韵达集团公司。随后,网友“Gaoyuchin”爆出的一张截图显示:“(河南)省公安厅暗访人员本月11日上午在市五星路韵达营业所试寄易燃易爆物品高锰酸钾500克。收寄过程中快递员没有要求寄件人出示有效身份证,没有实名登记,只是要求寄件人自己登记身份信息,没有对收寄物品进行开箱验视,直接封装,快件顺利寄达目的地。事后被公安和邮政监管部门立案!并根据《反恐怖主义法》,对直接责任人处以治安拘留15日,罚款1万元;对五星路营业部负责人治安拘留5日,罚款5万元;对信阳韵达快递公司处罚10万元;对五星路韵达营业厅查封,对河南省韵达快递公司处罚20万元。”据悉,河南省公安厅目前仍在暗访、排查。10月12日下午,河南省寄递安全督查组在河南信阳、洛阳暗访韵达时发现,收派员未严格执行开箱验试,结果督查组测试的违禁品被顺利寄出。另外,据网友透露,9月底德邦物流从洛阳发货到北京的寄件在郑州中转时被查处托寄物为30kg炸药,涉事揽收员和网点负责人都被处以刑拘。而河南省邮政管理局局长也被省政府质询了两次。目前,上述两位微博网友的原始微博均已删除。由于众所周知的原因,最近寄往北京的快递都或多或少有延期的现象。为了安全起见,此为特殊时期特殊措施。韵达的这次事件可能会起到两个警示作用:一是,给韵达以及其它快递公司如顺丰、圆通、申通、中通、天天快递等提了个醒,有杀鸡儆猴作用,想必各快递公司现在会对寄往北京的快件格外慎重和严格,以免惹火上身;二是,河南省邮政管理局的行动,可能会引起其他省市纷纷效仿,加强对寄往北京的快件的审查力度。除了快递员收件时自行检查,快递公司也有对物件进行安检的责任,买几台类似机场、地铁安装的安检仪器,比引火上身的代价小得多。稳是最重要的。

10月28日,姚明改革元年的CBA联赛新赛季揭幕战打响,李宁公司又一次成为联赛官方战略合作伙伴,球员们穿着李宁的篮球鞋踏入赛场。与此同时,在大洋彼岸的NBA赛场,继十年1亿美元签下韦德之后,李宁刚刚又签下CJ-迈克勒姆,雄鹿球星“字母哥”也在李宁的追求名单中。一切迹象表明,那个熟悉的李宁公司又回来了。出现在《财约你》镜头里的李宁保持着不错的体型,手臂上的肌肉线条隐约可见,只是两鬓已经泛白。和微博上活跃、热衷自拍卖萌的李宁相比,现实生活中的李宁显得有些严肃,他的话不多,只会在关键问题上给出详细的解释和回应。今年,李宁54岁,距离他创立李宁品牌已经过去二十多年。这家本土体育公司,迄今已经历过陈义红、张志勇、金珍君三任高级职业经理人。创始人李宁多次隐居幕后,又因公司经营状况的变化,多次复出掌舵公司具体业务。“公司需要我,我就回来,毕竟我是创始人,又是大股东。”在投资人团队TPG委派的管理者金珍君离职之后,李宁重新出山。扭亏为盈的三年到底经历了什么,李宁几乎从未对外详细解释过,他不是那种容易袒露情感的人。在1988年汉城奥运会失利之后,李宁曾经饱受舆论之苦。而在李宁公司深陷亏损泥潭之际,历史重复上演。如今,李宁公司不断释放出复苏信号,但是质疑声音从未平息,对此李宁似乎颇为介怀:“中午时分,采访行将结束。在公司餐厅吃饭时,在被《财约你》团队问及这三年是否太累时,埋头吃饭的李宁才不假思索地说:“累是肯定的。”他毫不犹豫地说,公司未来还是要交付给职业经理人,“我的理念最初就是希望公司由经理人来运营。”危急之际,李宁归来2014年年末,李宁公司突然宣布CEO金珍君辞职。这位曾经帮助达芙妮走出亏损困境的职业经理人未能复制商业奇迹。与此同时,创始人李宁宣布暂时兼任CEO职务。对于这一职务变化,外界有诸多解读。在舆论看来,这次人事调整意味着一直隐居幕后的李宁将重新回归公司管理一线。不过,1990年初就加盟李宁公司的副总裁洪玉儒却有不一样的看法。“回归?我们没有这个概念,因为李总一直和我们在一起,从开会到具体业务的探讨,很难有‘回归’的那种感受,更没有惊喜和意外。” 洪玉儒也认为,2014年底李宁重回公司管理一线时,新的拐点到来了。彼时,高举改革大旗的TPG合伙人金珍君开始对李宁公司主导施行“渠道复兴计划”。不过,投资人团队三年的经营并没有带领李宁公司走出泥潭,随后金珍君黯然离职。对于金珍君和TPG,李宁用了“遗憾”两个字来概括。“在我们这样国内本土企业,每个岗位需要有更强的带动力量,才有可能把这一个业务做出更大硕果,新来的这些高管团队,未必能够快速的适应这么一个环节,所以效率也有限。”李宁告诉《财约你》,新团队改造公司时,在产品、渠道、运营层面都没有得到财务上的良好回报。数据显示,金珍君复兴新政的三年间(2012年至2014年),李宁公司营收分别为67.3亿元、58.2亿元、67.2亿元,亏损分别为19.7亿元、3.9亿元、7.8亿元。不过,李宁也肯定了金珍君的改革成果。他评价称,金珍君还是带来很多帮助,比如怎么从传统的大批发模式转向以零售为向导的模式。如今,李宁公司依然在延续使用这些理念。收复失地在沐浴北京奥运会红利,经过三年跑马圈地的野蛮生长之后,中国体育用品行业遭遇危机。行业大哥李宁公司的表现格外引人关注。从2011年底开始,体育品牌在中国遭遇了10年来最大的一次全行业库存危机。仅在2012年,六大体育用品巨头就关闭门店近5000家,彼时安踏董事局主席兼CEO丁世忠感慨称:“闭着眼睛都挣钱的时代结束了,深耕时代来临了。”作为行业领跑者的李宁公司,业绩下滑更加引人关注:在谈及亏损时,李宁一再强调,这是公司因为主动调整而产生的亏损,并不是经营而产生的亏损,“所以我回来以后正常调整一下,这个也不是特别大的问题”。李宁的回答看似轻描淡写,但这背后的“调整”显然用力颇深。2015年7月,李宁公司宣布战略方向将。李宁此前曾表示,“公司扭亏为盈主要原因是依据大数据,在前几年进行了战略调整,砍掉生活化产品,加强研发体育功能更强的产品,当中包括跑步用品”。在产品品类上,跑步、篮球、羽毛球是李宁公司最为倚重的品类。关于产品的理念,李宁20年前的一句“狠话”令洪玉儒印象深刻——“李宁产品的质量也是我的质量,也是李宁人的质量”。回忆这句话时,洪玉儒感慨道:“这句话我一直记到现在,让我很触动,这句话太狠了,与其它公司最不同的一点在于,李宁公司是他用自己的名字命名的,有些公司只是赚钱的工具、平台,别人怎么卖怎么干都行,但李宁不行。”在品牌营销层面,公司重新用回了“一切皆有可能”的Slogan,李宁认为这个口号“更符合公司品牌基因”。他本人更是身体力行,回归之初就开通了微博,用互联网的表达方式卖萌自拍,不遗余力宣传自家产品,试图触达到年轻消费者。电商渠道的财务数据也证明公司正向着年轻化、数据化改变。今年上半年,电商占李宁主品牌收入从12.8%增至18.2%,达7.2亿元,同比增长58%,而门店数量则减少了111家。眼下的李宁正在重塑往日的荣光,对于外界中甚嚣尘上的“李宁崩盘论”,看得出来,李宁有些介意。他说:“我们现在卖到80个亿,在中国找一个80个亿的公司也不是那么随便找,但是现在很多人认为李宁好像就第二天就准备倒闭的感觉。”带领公司扭亏为盈远远不是李宁的目标,他说希望将公司做大做强,产品做得更有竞争力、专业性,有更多人使用李宁的产品。体育王国野心国务院46号文(《国务院关于加快发展体育产业促进体育消费的若干意见》)规划的体育产业5万亿大蛋糕中,体育用品行业是重要内核之一。当然,彼此间的竞争也愈发惨烈。以率先突破百亿营收大关的安踏为例,在坐稳了国内领头羊地位后,正在全面出击。就在不久前,他们宣布完成了对童装品牌小笑牛(KingKow)的收购,继续着多品牌的经营策略。在赛事营销方面,安踏重金签下北京2022年冬奥会这一体育营销顶级资源。正在收复失地的李宁公司也不甘示弱,在续约CBA未来五年装备赞助权的同时。去年,他们也完成了公司近八年来第一次海外收购,买下美国女性专业舞蹈运动服装品牌Danskin在中国的独家代理经营权。不过,李宁本人对国际化显得很谨慎,“我现在还没有国际化,国际市场的计划”。不容忽视的一点是,除了体育运动装备的主业外,旗下另一家上市公司非凡中国(08032.HK)则承担了李宁布局体育产业的野心。非凡中国的主要业务包括体育经纪、体育社区和体育运动品牌。尽管非凡中国今年上半年亏损1.3亿港元,但其体育社区业务营收达到8140万港元。今年6月,非凡中国与与中建国际投资(中国)有限公司签署战略合作协议,以合作香港、深圳、安徽合肥和马鞍山等地发展体育园、体育小镇及体育社区项目。9月,它与中国华融旗下的华融置业共同成立了一支规模为15亿元人民币的体育文化产业基金,以投资于李宁体育园等社区发展项目。目前,李宁旗下体育公园已经在广西南宁、河南南阳和江苏扬州建成启用。对此,李宁介绍称,“我们不是一个体育场馆,而是一个园区,城市人8小时之外来这里进行体育消费”。体育园区涵盖了羽毛球、游泳、篮球、足球、乒乓球等运动场馆,有专业运营团队提供日常服务,包括赛事组织、体育培训等,“这些体育公园都实现了盈利”。《财约你》访问李宁当天,正值公司秋季订货会,换上一身休闲装的李宁刚进食堂,这位昔日体操王子就被来自全国各地的订货商团团围住,要求自拍合影。李宁没有拒绝,满脸笑容,耐心地一一配合。午饭期间,《财约你》与李宁谈起往年他在财报发布会上的状态: “每年财报会见到你的时候,就感觉好像是……”,话还未落地。埋头吃饭的李宁直接回答说“没睡醒,心不在焉”。“累是肯定的,(公司)一定要给这个经理人来运营管理,我的理念最初就是希望公司由经理人来运营。”尽管这是李宁始终未曾改变的治理策略,但就在本月初,曾带领李宁公司实现近100亿元营收的第二任职业经理人张志勇,正式奔赴中国动向(03818.HK)担任CEO一职,李宁可选的名单上或许又少了一个人。

自从福利分房取消,货币买房时代来临至今,“买不起”成为人们评价楼市时最常见的一句话,而如今,雨后春笋般涌现出来的长租公寓,真正的需求者兴冲冲地考察完之后,仍然发出了“租不起”的感叹。随着今年各类鼓励住房租赁的政策密集落地,楼市中“重售轻租”的现象正在悄然发生改变,“租售并举”无疑将成为未来的发展趋势。正是在这样的背景下,各类与房地产相关的企业以及各类资本都开始盯上了租赁这块尚未开发的蛋糕。但目前的窘境却是,动辄4000元至8000元的月租金,却让很多租房人望而却步,“如果我能付得起8000元的月租,干吗不买一套房呢?”一位租房人说。随着未来可租赁房源的增多,市场上有观点认为长租公寓将像其他共享经济如滴滴打车和共享单车那样通过补贴打价格战,但在业内人士看来,虽然也是共享经济的一种,但靠补贴的烧钱模式,在长租公寓领域很难持续,运营的集约化和规模化将是长租公寓竞争取胜的方向,而如何将房租降下来,让真正需要租房的人承受得起,才是长租公寓发展真正的关键。长租公寓缘何一夜间成为市场未来主流有机构投资者曾经多个晚上到北京苏州桥YOU+国际青年公寓去蹲点,每天公寓里人山人海,市场需求旺盛;也曾连着两晚上蹲在新派公寓北京CBD旗舰店的楼下数灯,发现入住率非常高。但是,该机构一直没有下决心投,他说因为租房成本、装修成本加上财务费用,还有考虑年节的空置,品牌长租公寓的盈利状况普遍堪忧,“算不过账来”。华菁证券今年6月下旬的一份长租公寓行业研究报告也指出,55%的拿房成本占比和65%的入住率是长租公寓行业盈利临界点。但据深入调研,很多公寓企业的拿房成本加上装修成本已经占到了80%。但为何即使这样,各大开发商、中介、资本,纷纷将目光投向长租公寓,原因何在?首先,房价和房租的比较,让人们看到了房租再贵也不如房价贵。经济学家马光远列举几个不同机构的数据:一是北京市统计局7月12日公布的数据显示, 6月份租赁房房租价格环比上涨0.3%。另据统计, 北京6月份月租金均价达到了4410元/套;二是上海易居研究院7月份发布的《50城房租收入比研究》报告显示,2017年6月,北京的人均住房租金达到2748元/月,位居全国首位。各城市房租收入比值当中,北京(58%)、深圳(54%)、三亚(48%)、上海(48%)等4个城市房租收入比高于45%,属于租金严重过高的城市。以上数字说明,中国的房租相对于一般居民的收入,实在太高了。但是,如果和房价比,房租真的很便宜。仍然以北京为例,目前北京市的二手房实际均价应该在6万左右,这意味着,在北京购置一套100平左右的普通住宅,支付的房屋总价在600万元左右。而北京2016年人均可支配收入为52530元,等于一个人1年的收入买不到一平米的房子,假定两个人都工作,买一套600万左右的房子,不吃不喝需要接近50年,等于两个人不吃不喝一辈子也就够买一套房子。如果按照租售比,北京的租售比早已经远远超过了1:200的安全线,保守估计在1:500以上,一些地区甚至到了1:1000的程度。最近媒体报道,租金回报率最低的城市中, 四个一线城市分别是北京1.37%,深圳1.38%、上海1.48%,广州1.69%。1%的租金回报是什么概念,意味着房子要收回成本需要100年,超过了70年的法定房屋年限。这意味着,按照现在的租金,北京一些地方的房子要回本,甚至超过了房子法定70年的房龄,这还不算贷款的利息成本。所以相对于房价,北京的房租是太便宜而不是太贵了。其次,政策导向与开发商拿地模式转变双作用力下的产物。随着住房城乡建设部发布《住房租赁和销售管理条例(征求意见稿)》的出台,其中明确国家鼓励发展规模化、专业化的住房租赁企业,住房租赁企业依法享受有关金融、税收、土地等优惠政策。政策红利还给行业带来了巨大想象力。去年年底以来,一系列利好政策的公布使得长租公寓这一业态赢得了发展壮大的机会。今年的政府工作报告,不仅首次提出“建立租购并举的住房制度”等,还明确了“营改增”的时间表,并扩展到生活服务业。随着“营改增”的落实,公寓企业的税赋有望从以前5.65%的营业税,调整到2.97%的增值税率。18项行政性收费的取消等,对“省出来的就是利润”的租赁运营行业来说这些利好影响巨大。政策的红利无疑给深陷拿地忧虑的开发商最好的转型机会。北京地价高企,为了拿到一块土地,开发商们不惜采用联合的方式,就是为了不在竞争中被淘汰,而目前出让的土地大量被“搭售”自持性地块。开发商们从不知道如何去处理这些自持性物业到纷纷转向出租公寓,也就隔了一个政策出台的夜晚。开发商大举进入 长租公寓鱼龙混杂自从国家重点鼓励租赁市场以来,租赁这块号称万亿规模市场的大蛋糕就开始被各方资本垂涎,各类的长租公寓如同雨后春笋般纷纷冒出头来,仅在北京近来就新增了多个长租公寓,而且各个来头不小。7月份,原来的K2地产也就是现在的石榴集团推出了旗下的长租公寓品牌—熊猫公寓。近期,龙湖也准备发布其在北京的第一个长租公寓项目-酒仙桥冠寓,这也是自从去年龙湖宣布进入长租公寓领域以来,在北京落地的第一个项目。更早进入长租公寓的还有龙头万科,早在今年5月就在劲松开业运营了“泊寓”品牌,面向青年人。大型房企纷纷抢滩进入长租公寓,除了看好租赁的发展以外,也是为旗下自持用地寻找新的开发思路。自从2016年12月,万科低价拍下了北京土地招拍挂史上首宗100%自持土地,此后,陆续出让了多块含有自持比例的住宅用地。按照要求,这类“只租不售”的模式管理将在未来提供大量的可租赁房源。因此,房企开始积极将长租公寓制定为重要的业务类型。2016年8月,龙湖地产董事长吴亚军宣布推出“冠寓”,长租公寓成为龙湖继地产、商业、物业后的“第四大主航道业务”,聚焦一线城市及像杭州这样的领先二线城市,力争用3年时间,达到10万间的规模。据北京青年报记者调查,目前市场上的长租公寓主要分为集中式和分散式两种,集中式多以开发商自持经营为主,而分散式则主要以链家的自如和我爱我家的相寓为主,靠的是从房东手上零散收取房源,自行运营出租。相比于开发商集中运营的长租公寓,市场的主体还是由中介或者一些互联网公司经营的分散式长租公寓。链家地产研究院院长杨现领介绍,虽然目前市场中有两个现象,第一是政府未来在新增土地供应计划中,租赁住宅的规模和占比都大幅提升,二是开发商新增拿地中,越来越多的选择持有,用于租赁开发,这其中主要是政府的要求,把持有作为拿地的前提条件,这两种现象都意味着未来一段时间开发商可能持有的租赁住宅越来越多,但是从长期来看,租赁市场的发展应该主要集中于存量的盘活而非增量的开发,开发商由于政府原因持有租赁住宅不应该成为常态,一线城市的租房问题不太可能通过新增租赁住宅用地解决。原因在于,租赁住房需求集中于交通便利、租赁设施相对完善的成熟区域或者产业园周边,租房需求的核心偏好是车程较短,离工作地足够近。相反,新增土地供应一般远离市中心,出让的自持用地也多是配套并不成熟的区域。长租公寓与“二房东”有四点不同长租公寓的出现,也带来了关于长租公寓与“二房东”是否类似的讨论,尤其是自如和相寓两大品牌,旗下都有不少是从房东手上收来,签约3年以上的房源。这些房源经过中介的装修后被以更高的价格出租,赚取差价。对此杨现领认为,一个事物的出现有其必然性,通常是社会发展运行的产物。虽然在包租模式下长租公寓与二房东都是以赚取租金价差为盈利模式,但是两者出现的时代背景完全不同,二房东出现于上个世纪末,主要解决了1998年“房改”后广东沿海务工人员的“没房住”问题;长租公寓出现于2010年以后,主要解决的是随着90后的崛起及人们消费升级需求下的“居住差”问题。目前租赁市场的痛点是一线城市房源供给不足、房源品质差、虚假房源多、租期维修责任不明确等。长租公寓企业有别于二房东的优点在于以下几个方面:首先,能够有效盘活房屋存量,增加市场房源供给。目前北京的市中心有很多位置还不错但是楼龄较大的空置房源,这类房屋可住性和可居性都较差,长租公寓企业拿房后可以进行标准化的装修和美化,提升房屋居住品质,盘活该类房源。此外,对于集中式公寓,市区内废弃的宿舍和厂房都是他们物业获取的目标,通过对该类房屋的改造能够有效增加市场房源供应,缓解市场房源供给不足。其次,通过对房屋的装修美化提升房源居住品质,且有公司信用背书,房屋的装修质量显著高于二房东。第三,长租公寓企业的房源真实,价格透明,不会出现类似于二房东通过低价虚假房源吸引客户的行为。最后,二房东对于租期内的维修责任通常响应不及时,甚至没有租期服务,而公寓企业与客户之间在租期的维修和租期服务上有明确的责任划分和保证。租金虽然贵 但开发商却不赚钱此外,繁荣背后,长租公寓的发展模式,也隐藏着诸多隐忧。最大难题是“不赚钱”。事实上,长租公寓的价格并不便宜。以万科泊寓-劲松店为例,提供的2种户型公寓,20平方米左右的一居室月租金最高4000元,30平方米左右的一室一厅LOFT月租金最高6000元。而即将面世的龙湖冠寓,据悉小户型的单间公寓价格也达到了近6000元。但即便如此,由于房价的因素,仅仅依靠每个月的租金收入,长租公寓的盈利往往无法支撑其扩张的速度。一位长租公寓负责人告诉北青报记者,虽然公司有资本的投入,但收购房源改建成长租公寓需要大量的资金,这也导致很多靠互联网思维、民营资本支持的集中式长租公寓扩张缓慢。即便是实力更加雄厚的房地产企业,其下属的长租公寓也仅仅处于试验阶段,并未大规模扩张。尤其是在房地产开发商进入这个市场后,竞争变得更加惨烈,获取物业再出租的成本越来越高。在杨现领看来,相比较而言,分散式长租公寓就更加灵活。这些租赁物业都是从房东手里租来的,通过装修和运营来赚钱,虽然也会在前期投入不菲,但相对重资产的自持租赁,成本还是比较低。根据链家地产研究院提供的数据上看,长租公寓的市场份额目前不足2%,主要集中于一线和重点二线城市,一线城市的长租公寓渗透率超过5%。以北京为例,普租市场的租客主要集中于25岁—40岁之间,占比超过70%,其中25—30岁之间的人群占比为36.1%,31-40岁之间的人群占比为34.5%。长租公寓的租客群体与普租市场基本吻合。结合居住状态来看,20岁以下的租赁人群中合租的比例占比66%,20-30岁之间合租的比例占比64%,31—40岁租赁人群则以整租为主,占比超过76%。这说明其实租赁是有生命周期的,人的生命周期自然形成租赁的消费升级。随着毕业、工作、恋爱、结婚、生子不同人生阶段,人们对房屋面积、租赁品质的需求是不断变化的。杨现领表示,由于众多资本的进入,未来3至5年长租公寓很可能迎来一轮洗牌,能够继续存在的长租公寓必定会有其独特的竞争力。他认为,租赁市场目前是一个巨大的蓝海市场,这个市场将会围绕着租赁住宅的管理和运营形成一个完整的生态圈,这个生态圈里将会形成多元竞争的格局。首先,参与方多元化。过去该行业主要以中介为主导,未来一定会形成开发商、国企、政府、PE/VC、互联网、创业者齐聚的百花齐放、百家争鸣的生态圈;此外,资本形态多元化。政府资本、产业资本、金融资本都可以参与其中。虽然现阶段有长租公寓品牌为了竞争,打出了应届生入驻返现1000元或零中介费的口号,类似于打车软件和共享单车那样靠补贴烧钱的模式,但却是很难在长租公寓市场奏效也很难持续的,相反,杨现领认为,运营效率的提升带来的集约化和规模化才是在竞争中取胜的关键。

金融创新很大一部分原因在于大数据和金融之间的结合。纵观BAT、京东、小米、万达、平安这些把触角伸到互联网金融领域的巨头,无一不是在大数据层面上有所布局。大数据和金融相结合,几乎已经成为金融领域的通用做法。金融数据的含金量谈数据必须先谈数据的完整度和价值含量。就像煤矿一样,大数据中的价值含量、挖掘成本比数量更为重要。非结构化数据,就像是有杂质的煤矿,无法直接使用。大数据还需要进行脱敏、提纯、结构化,才能变成可以被直接运用于商业层面的有价值的信息。金融数据作为专业度要求更高的数据尤为如此。对于BAT三家而言,布局其实都比较完整。2015年年底的时候,阿里集团透露,在阿里数据平台事业部的服务器上,攒下了超过100PB已处理过的数据。BAT三家公司,数据体积相差不会太多, 三家几乎都有LBS、交易、社交等一系列不同维度数据,只是能力有所区别。三家数据核心优势可以如此简单划分——基于搜索而诞生的公共数据、需求数据。百度的优势在于数据最全面,数据样本比较复杂,数据的广度和多样性上比较强,拥有核心技术和数据矿山,而且是一座富矿;基于淘宝天猫业务而诞生的电商数据、信用数据。阿里的核心业务在电子商务上,数据比较聚集,更容易做分析。这种数据类型的优势在于,更容易变现,挖掘出商业价值;基于微信、QQ诞生的社交数据、关系数据,以及游戏数据,相对较杂。不过,容易分析人们的生活和行为,从里面挖掘出商业、健康等领域的信息;大数据领域有这样一种说法——所有的数据都是风险数据。而拍拍贷风险副总裁顾鸣博士之前提出过一个金字塔结构图。 在这张图中,征信数据位于金字塔的顶端。往下走是消费数据、运营商数据、社交数据、行为数据以及其他数据。越是靠近金字塔的顶部,大数据在风控领域的应用就会越直接,获取数据的难度随之增加,覆盖率当然会降低;相反,越是靠近金字塔的底部,大数据在风控方面的应用难度就越大,但是数据的数量和覆盖率都会变大。把BAT三家套入这个金字塔结构中就会发现。阿里的数据离变现几乎只有一步之遥。阿里以电商-支付-信用为三级跳板,针对性很强,数据价值纯度高,金融数据的整合上做的也比较完善,缺点是覆盖面还是不够。不过,这些年来不断收购、入股优酷、微博、高德等一系列企业,阿里数据维度其实也在越来越丰富,也在不断往金字塔的底层下探。腾讯有社交、行为数据,这些数据不能直接运用,但获取的信息会更丰富。而腾讯目前的大数据策略是先将产品补全,产品后台数据打通,形成稳定生态圈。本阶段先利用大数据挖掘改进自己的产品。后期有成熟的模式合适的产品,则利用自家的社交及关系数据时,开展对大数据的进一步挖掘。虽说有人认为百度和腾讯很多数据是非结构化数据,在风控上的运用难度较大,很难直接商业化。不过,这些数据恰恰是金字塔最底层的数据。在普惠金融的环境下,互联网全域大数据带来的价值不可忽略。四个角度告诉你,金融大数据到底用在了哪些地方之所以要花这么大的篇幅去谈三家的数据来源,主要还是因为今天无论是金融、电商、物流、生活服务等各个领域,其实都离不开维度全面的数据。因为数据维度越丰富,对用户粗颗粒的画像就会越了解。某一个画像的用户到底喜欢什么,都可以一清二楚地了解到。企业也能够面对做很多有针对性的营销。尤其是在金融领域,企业对大数据掌握越全面,所能涉及到的业务也会越丰富。BAT数据最丰富,在金融业务领域横亘支付、贷款、理财、保险、证券、银行、征信、基金、众筹等各个领域。而小米、京东、万达等企业因为体量、数据等相对而言优势不大,则会在这9个领域中缺失某些领域的布局。BAT在9个领域的布局,其实都是以大数据为核心串联在一起的。无论是征信、风控、消费金融、财富管理都或多或少运用到了大数据。在个人征信领域,目前是金融行业面临的最大问题。基于用户在互联网上的消费行为、社交行为、搜索行为等产生的海量数据,其价值并未被充分挖掘,个人征信在大数据的采集和信息挖掘上面仍有很大的想象空间。阿里的芝麻信用在其中算是最会玩的。芝麻信用几乎打通了用户的身份特质,行为偏好,人脉关系,信用历史,履约能力等各类信息。这恰恰是因为接入了电商、支付、社交等各类数据维度。大数据风控目前应该是前沿技术在金融领域的最成熟应用,相对于智能投顾、区块链等还在初期的金融科技应用,大数据风控目前已经在业界逐步普及。目前,美国基本上都用三大征信局的信息,最传统的评分基本上都是用FICO来做的。各家平台会尝试着用机器学习、神经网络等大数据处理方法。国内市场对于大数据风控的尝试还是比较积极。特别是大公司,可以将移动互联网的行为和贷款申请人联系到一起展开大数据风控。百度在风控层面上的进展还是比较突出,百度安全每天要处理数十亿网民搜索请求,保护数亿用户的终端安全,保护十万网站的安全,因此积累了大量的数据。一个很具体的案例就是,通过海量互联网行为数据,比如监测相关设备ID在哪些借贷网站上进行注册、同一设备是否下载多个借贷App,可以实时发现多头贷款的征兆,把风险控制到最低。消费金融对大数据的依赖是天然形成的。比如说消费贷、工薪贷、学生贷,这些消费型的金融贷款很依赖对用户的了解。所以必须对用户画像进行分析提炼,通过相关模型展开风险评估,并根据模型及数据从多维度为用户描绘一个立体化的画像。在大数据消费金融的领域中,腾讯和阿里的优势很大程度上是在渠道层面上的。正如前文所说的,阿里以电商-支付-信用为三级跳板,针对性很强支付宝接入消费金融产品之后会有较强的渠道作用。而在去年12月,腾讯的“微粒贷”已经接入到了微信支付当中。在消费金融的发展速度上,腾讯速度也不差。财富管理是近些年来在我国金融服务业中出现的一个新业务。主要为客户提供长期的投顾服务,实现客户资产的优化配置。这方面业务在传统金融机构中存在的比较多。不过因为技术能力不足,大数据财富管理在传统金融机构中相对弱势。财富管理在互联网公司的业务中也非常流行。蚂蚁金服一开始最为简单的财富管理方式就是余额宝,后来逐渐演化成经过大数据计算智能推荐给用户的各种标准化的“宝宝”理财产品。百度金融是依托“百度大脑”通过互联网人工智能、大数据分析等手段,精准识别和刻画用户,提供专业的“千人千面”的定制化财富管理服务。金融大数据的孪生兄弟金融云是地基,未来更具看点大数据和云计算永远都是相伴相随的一对孪生兄弟。金融大数据核心工作包括三方面,即获取数据、建立模型、模型在实践中优化、迭代。而对于金融大数据而言,金融云才是它的地基。打个不恰当的比方,前文中说大数据是煤矿,而金融云其实就是矿井。矿井的安全行、可靠性决定了挖煤的效率和结果。金融云把底层技术很多问题都解决了。大量金融模型都是金融云所引入的,如客户模型、产品模型、账务模型等。同时金融云关注金融本身的严谨性和周密性、安全性的考虑。2016年7月,“腾讯云+未来”峰会上,腾讯云和腾讯金融云都已成为最重点部署的业务。同年9月,百度世界大会金融科技分论坛上,百度金融云正式向业界开放。10月,阿里云栖大会上,阿里金融云负责人则是提出将会和生态合作伙伴、服务联盟为金融行业量身定制推出云增强服务。大数据必须要跑在云端,而金融大数据更需要和业内其他企业展开数据、支付、业务等一系列的合作。金融云对可用性、安全性的要求严格,比如说对一个高度可控可信的云安全体系而言,基础环境安全、风控与审计、数据安全三者缺一不可。而金融云在未来的竞争中将发挥越来越重要的作用。

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